Tasas fijas vs variables en tarjetas de crédito: ¿cuál te conviene?

Elegir una tarjeta de crédito no solo es cuestión de beneficios o puntos. La tasa de interés que pagarás por financiar tus compras puede hacer la diferencia entre un costo manejable y una deuda que crece sin control. Aquí te explico qué significan las tasas fijas y las variables, cómo se calculan y cuál puede ser mejor para tu bolsillo.

Vamos directo al grano: la tasa fija no cambia durante toda la vida del crédito, mientras que la variable se mueve con la tasa de referencia del Banco de México (Banxico). Ambas tienen pros y contras. Lo importante es que entiendas cómo funciona cada una antes de firmar.

¿Qué son las tasas fijas y las tasas variables?

Tasas fijas

Una tasa fija es un porcentaje que no varía, sin importar lo que pase en la economía. Si tu tarjeta tiene una tasa fija del 35% anual, ese número se mantiene igual durante todo el tiempo que uses la línea de crédito.

Ventaja principal: sabes exactamente cuánto te costará financiar tu saldo cada mes. Ideal si quieres presupuestar sin sorpresas. Desventaja: suelen ser más altas que las variables iniciales, porque el banco se cubre ante posibles subidas futuras.

Tasas variables

Las tasas variables están atadas a un índice de referencia, generalmente la Tasa de Interés Interbancaria a un día (TIIE) o la tasa de referencia de Banxico. El banco suma un margen fijo (por ejemplo, TIIE + 12 puntos porcentuales) y esa es tu tasa.

Cuando la tasa de referencia sube —como pasó en agosto de 2022 cuando Banxico la incrementó 75 puntos base hasta 8.50%—, también lo hace tu tasa variable. Lo mismo ocurre cuando baja. Esto las hace impredecibles a largo plazo, pero pueden ser más bajas que las fijas en momentos de tasas estables o decrecientes.

¿Cómo te afecta la tasa de Banxico?

La tasa de referencia que fija Banxico impacta directamente en las tasas variables de las tarjetas. Por ejemplo, si tu contrato dice que pagas TIIE + 15 puntos, y la TIIE sube de 8.00% a 8.75%, tu tasa pasará de 23% a 23.75% anual.

En 2022, el incremento de 75 puntos base significó que muchos tarjetahabientes vieron subir su tasa entre 0.75% y 1% en pocos meses. Si tenías un saldo de 10,000 pesos, eso se traduce en unos 75 pesos extra de intereses al año (sin capitalizar).

Las tasas fijas, en cambio, no se mueven con estos cambios. Por eso, en épocas de alzas como las de 2022-2023, muchos prefieren fijas para tener certidumbre.

Comparativa: ejemplos numéricos

Para que veas la diferencia en tu cartera, aquí van dos escenarios con supuestos basados en rangos típicos del mercado mexicano (no son cifras exactas de ningún banco en particular).

Escenario con tasa fija

Supón que tienes una tarjeta con tasa fija del 34% anual y un saldo promedio mensual de 15,000 pesos. El interés mensual se calcula así: (15,000 × 0.34) / 12 = 425 pesos. Sin variaciones durante el año.

Escenario con tasa variable

Ahora, imagina una tarjeta variable que parte de TIIE (8.50%) + 20 puntos = 28.50% anual. Con el mismo saldo de 15,000 pesos, tu interés mensual inicial es (15,000 × 0.285) / 12 = 356.25 pesos. Pero si la TIIE sube a 9.50% al siguiente mes, tu tasa pasa a 29.50% y el interés sube a 368.75 pesos. En un año, podrías pagar entre 200 y 500 pesos extra dependiendo de los movimientos.

Puntos clave para elegir entre fija y variable

• Tu tolerancia al riesgo: si no quieres sorpresas, mejor fija. Si puedes bancar cambios, la variable puede ser más barata a corto plazo.
• Plazo de la deuda: para pagos en uno o dos meses, la variable no duele tanto. Para financiamientos largos (más de 6 meses), la fija da tranquilidad.
• Entorno económico: si las tasas están subiendo (como en 2022-2023), las variables se ponen caras. Si están estables o bajando, las variables son atractivas.
• Compara el CAT: el Costo Anual Total incluye comisiones y seguros. No te fíes solo de la tasa; revisa el CAT que publica Condusef para cada tarjeta.

¿Dónde consultar las tasas vigentes?

La Condusef publica cada mes las tasas de interés y CAT de todas las tarjetas de crédito en México. Puedes entrar a su sitio y filtrar por banco, tipo de tarjeta o rango de tasa. También los bancos están obligados a mostrar la tasa en sus contratos y estados de cuenta.

Algunos bancos ofrecen simuladores en línea donde calculas el interés exacto con tu saldo. Úsalos antes de decidir. Y recuerda: la tasa nominal no es el único costo; revisa comisiones por anualidad, disposición de efectivo y seguros asociados.

Consejo final

Si eres de los que pagan el total cada mes, la tasa no te afecta. Pero si sueles diferir compras, elige una tasa fija si quieres dormir tranquilo, o una variable si crees que las tasas bajarán pronto. En ambos casos, compara al menos tres opciones y revisa el CAT.

Lo más importante: no te endeudes más de lo que puedes pagar. Una tasa baja no sirve de nada si dejas crecer el saldo mes tras mes.

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