Comparativa de tasas de interés en tarjetas de crédito en Latinoamérica

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden ser la diferencia entre pagar deudas rápido o terminar ahogado en intereses. En Latinoamérica, los intereses suelen ser altos, pero no todos los plásticos cobran lo mismo.

En este artículo vas a entender cómo funcionan las tasas, qué es el CAT, y cómo elegir la tarjeta que menos te cueste. Todo con números reales y ejemplos que puedes aplicar hoy mismo.

¿Qué es la tasa de interés y cómo se aplica en tarjetas de crédito?

La tasa de interés es el porcentaje que el banco te cobra por prestarte dinero. En una tarjeta, ese préstamo ocurre cada vez que no pagas el saldo total en la fecha de corte.

En México y la mayoría de países, las tasas de tarjetas se expresan como Tasa Porcentual Anual (TPA). Pero ojo: el interés se calcula de forma mensual o diaria sobre el saldo que no pagaste.

¿Fija o variable?

Algunas tarjetas tienen tasa fija (no cambia aunque el banco central suba sus tipos). Otras son variables y se ajustan según la tasa de referencia del país. Por ejemplo, en México la tasa de Banxico influye directamente en las tasas variables.

Hasta agosto de 2022, Banxico subió su tasa objetivo a 8.50%, un incremento de 75 puntos base. Eso encareció el crédito para tarjetas variables.

Costo Anual Total (CAT): el verdadero costo de tu tarjeta

La tasa de interés por sí sola no cuenta toda la historia. El CAT (Costo Anual Total) incluye intereses, comisiones, seguros y otros gastos obligatorios. Es el indicador que debes mirar para comparar ofertas.

Un ejemplo real: la tarjeta A tiene una tasa del 40% anual, pero cobra anualidad de $1,200 MXN y seguro de desempleo. Su CAT puede ser del 55%. La tarjeta B tiene tasa del 45% pero sin anualidad ni seguros, y su CAT es del 48%. Aunque la tasa de A parece menor, termina siendo más cara.

Para comparar, siempre pide el CAT antes de firmar. En la banca mexicana, es obligatorio mostrarlo en la publicidad.

Comparativa de tasas y CAT en México (ejemplos reales)

A continuación, una tabla con datos representativos de tarjetas populares en México (basado en información pública de 2022-2023).

Nota: las tasas y CAT pueden variar según tu historial crediticio. Esta tabla es una guía general.

Cómo interpretar la tabla

Fíjate que la tarjeta con menor tasa (Citibanamex Simplicity, 38.5%) tiene un CAT de 45.2%. La HSBC 2Now tiene tasa del 41.5% y CAT de 49.0%. La diferencia en CAT es casi 4 puntos porcentuales. ¿Por qué? Porque la Simplicity no cobra anualidad y tiene menos comisiones.

El CAT te da el costo total. Si planeas pagar a meses sin intereses o usar el crédito de forma revolvente, el CAT es tu mejor aliado.

Ejemplo práctico: ¿cuánto pagas de intereses?

Supón que tienes una tarjeta con tasa anual del 42% y un saldo pendiente de $10,000 MXN que no pagas completo.

Primero, convierte la tasa anual a mensual: 42% / 12 = 3.5% mensual.

Intereses del mes = $10,000 × 3.5% = $350 MXN.

Si solo pagas el mínimo (digamos 5% del saldo, $500), el siguiente mes tu nuevo saldo será $10,000 − $500 + $350 = $9,850. Y así los intereses se acumulan.

En un año, si solo pagas el mínimo, habrás pagado más de $4,000 en intereses sobre un saldo original de $10,000. Por eso es clave pagar el total cada mes o elegir una tarjeta con tasa baja.

Factores que afectan las tasas de interés en Latinoamérica

Las tasas de tarjetas no son solo capricho del banco. Dependen de:

• Tasa de referencia del banco central: en México, la tasa interbancaria a un día (hoy alrededor del 11% en 2023) define el piso de las tasas variables.
• Inflación: cuando sube, los bancos aumentan tasas para proteger su margen.
• Riesgo del cliente: si tienes mal historial crediticio, te cobrarán tasas más altas.
• Comisiones locales: anualidades, seguros, cargos por disposición de efectivo, etc.

¿Cómo ha evolucionado la tasa de Banxico?

Desde 2021, el banco central mexicano subió su tasa de referencia de 4.0% hasta 8.50% en agosto de 2022, y continuó subiendo hasta superar el 11% en 2023. Esto encareció el crédito al consumo.

Antes de 2020, las tasas de tarjetas rondaban entre 30% y 45%. Para 2023, muchas tarjetas están entre 40% y 55% de TPA. No es exagerado: cada subida de Banxico se traslada a los bolsillos de los tarjetahabientes.

Consejos para elegir la tarjeta con menor costo

1. Compara el CAT, no solo la tasa. Una tasa baja puede esconder comisiones altas.
2. Revisa si tiene anualidad. Algunas tarjetas sin anualidad al final te salen más baratas aunque tengan tasa un poco más alta.
3. Evita usar el crédito revolvente. Paga el total cada mes. Si necesitas financiamiento, busca tarjetas con meses sin intereses o préstamos personales con tasa fija más baja.
4. Pregunta por la tasa de interés moratorio. Si te atrasas, puede ser el doble de la tasa normal.
5. Consulta tu historial crediticio antes de solicitar una tarjeta. Mejorar tu puntaje te dará acceso a mejores tasas.

¿La tasa de interés es lo mismo que el CAT?

No. La tasa es solo el interés. El CAT incluye intereses más todos los costos asociados (anualidad, seguros, comisiones). Siempre guíate por el CAT.

¿Puedo negociar una tasa más baja con mi banco?

Sí, especialmente si tienes buen historial y tiempo con la tarjeta. Llama al banco y pide una reducción de tasa o promoción de anualidad gratis. Muchas veces lo hacen para retener clientes.

¿Qué significa “tasa fija” en una tarjeta?

Que el porcentaje no cambia durante el tiempo que tengas la tarjeta, independientemente de las subidas del banco central. Es más predecible.

Las tasas de interés en tarjetas de crédito en Latinoamérica son altas, pero puedes minimizar su impacto si eliges bien tu plástico y usas el crédito de forma responsable.

Recuerda: el CAT es tu brújula. Antes de firmar, compara al menos tres opciones. Y si ya tienes una tarjeta, revisa si puedes cambiarla por una con mejor tasa o negociar con tu banco.

Un ejemplo real: si pasas de una tarjeta con CAT del 55% a una del 45%, en un saldo de $15,000 MNS podrías ahorrar hasta $1,500 al año en intereses. Pequeños cambios, grandes ahorros.

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